建筑贷款和普通房贷有什么不一样？

简单说：普通房贷是一次性把钱放出去，建筑贷款是跟着施工进度一段一段放。

房子还没建好的时候，银行没有完工的房子可以做抵押，所以不会一次性把全额贷款放给您，而是在每个施工阶段完成、经确认之后，再把对应那一笔款项付给建筑商。这样做对借款人也有好处：您只需要对已经放出的部分付息，而不是从第一天起就背着全额贷款的利息。

放款一般分几个阶段？

一般分为5到6个阶段，常见的划分是：

  1. 地基（Slab / Base）
  2. 框架（Frame）
  3. 外部封顶（Lock-up / 外墙与屋顶）
  4. 内部装修（Fit-out）
  5. 完工（Completion / Practical Completion）

具体怎么划分、每一阶段放多少比例，取决于您的建筑合同和贷款机构的规定。每个阶段完成后，通常会有估值师或贷款机构的检查来确认进度，确认之后才会放下一笔款。所以施工进度、建筑商开出的付款申请（Progress Claim）和贷款放款节奏要互相对得上，这一点最好在动工前就跟顾问一起理顺。

为什么先买地再建房，印花税可能更省？

在新南威尔士州，印花税是按交易价值来算的。如果您先买一块地，再另外签建筑合同，印花税通常只针对土地部分征收，建筑合同的部分不在其内。

举个例子（以下为NDF整理的参考数字，具体以购买时的NSW税率为准）：

两者相差约两万元，这也是不少客户选择买地建房或拆建重建的原因之一。需要注意的是，这并不代表建房一定比买现房划算——建筑成本、工期、变更（Variation）都会影响总预算，印花税只是其中一项。

申请建筑贷款，一般要准备什么？

通常需要的材料包括：

具体清单因贷款机构而异，我们会在您下单前先帮您核对一遍，减少来回补件的时间。

建筑期间最容易踩的三个坑

  1. 预算没留余量。 施工中追加变更、材料涨价很常见，建议在预算里留出一笔缓冲，而不是按合同价刚好借满。
  2. 只看利率，不看放款条款。 不同机构对放款阶段、检查方式、每次放款所需文件的要求不同，会直接影响工期和资金周转。
  3. 工期拖延没安排。 如果您目前还在租房或住在其他物业里，工期延长意味着多付一段时间的房租和利息，规划时要考虑到。

想知道自己的方案怎么安排？

买地建房、拆建重建、翻新扩建，每一种的资金安排都不太一样。欢迎了解建筑贷款服务，或者预约免费咨询，顾问会按您的土地、预算和时间表帮您理顺放款节奏。方案评估阶段完全免费，不成功不收费。

本文为一般性信息，不构成个人财务或税务建议。文中的印花税数字为参考举例，实际金额以NSW Revenue公布的当期税率为准；放款阶段、资料要求和利率以各贷款机构的规定为准。撰写时间：2026年10月。

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