银行为什么对备受投资客喜爱的I/O说NO?

银行为什么对备受投资客喜爱的I/O说NO?

ING DIRECT 最近也追随主流银行的脚步,收紧了对只还利息贷款的放贷要求:不允许提供只还利息的选项给自住房贷款新的申请。

其实市场上许多银行都在采取措施来限制这种还款方式。很大的原因是因为银行的监管机构APRA澳洲审慎监督管理局在数月前提出了对只还利息的审查。

3月起,APRA就提出了几项要求:

  1. 各银行只还利息贷款份额不能超过30%
  2. 对LVR 大于80%以上的贷款选择只还利息作出限制
  3. 严格审查LVR>90%贷款使用interest only

 

什么是只付利息

在贷款语境中,只付利息指的是借贷人只对利息部分还款。也就是说,这种还款方式并没有还“本金”——实际上欠款的部分。只付利息相对的就是把本金也还掉的本息同还。

本息同还在自住房贷款里比较常见,而只付利息贷款很多时候被视为投资产品。

 

为什么大家选择只还利息

只还利息的还款额比较低,而这正是他备受欢迎的地方。

对投资者而言,这意味着有更高的现金流;对自住房来说,选择只还利息可以让收入投资到其他的领域。

投资贷款的利息部分可以获得税务抵扣而本金部分则不能。

如果有中短期内卖房计划,而且可以预计是有大额收益的,也会认为支付利息比较划算。

 

为什么监管机构认为只付利息“有风险”

如果不还本金,屋主能累积房屋净资产唯一途径便是希望房屋涨值。如果一个人因为不能偿还本金所以在贷款时选择只付利息,那么当I/O期结束还款方式变回P+I 时,这个人更加没有能力偿还贷款。因为当还款方式变为P+I时,每月还款额会提高20%,还是假设利率不涨的情况下。基本上只还利息贷款是建立在房价滞涨不降的预测上的。

 

虽然说可以通过转贷再次申请I/O,但是个人情况可能会发生改变,房价有可能会下降这些风险都不能忽视。

市场担心这种I/O借贷方式鼓励人们比自己能承担的借的更多,特别在投资的时候。专家认为I/O 只适用于确信自己能从买卖房屋之间赚取利润的人。

 

最近变化

很多朋友已经明显感觉到申请只付利息贷款越来越难了。

 

ME Bank, Commonwealth Bank of Australia, Westpac, AMP, Citigroup 再到现在的ING Direct,越来越多银行都给提供只付利息贷款设置了条条框框。有些是拒绝给LVR百分比高的申请提供只付利息,有些是通过大大提高了I/O的利率。

 

地产中介对银行收紧政策表示欢迎:市场已经疯狂了好一阵子了,可以说是过热。APRA的监管起码让银行更为谨慎地房贷。毕竟,说到底每个人都需要保证每个月把贷款还上。

 

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